為深入貫徹國家金融監(jiān)督管理總局和中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于防范非法集資宣傳教育的工作部署，中國東方于2024年6月集中開展以“守住錢袋子?護(hù)好幸福家”為主題的宣傳月活動(dòng)，通過加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、拓寬宣傳陣地、創(chuàng)新宣傳方式，努力增強(qiáng)廣大群眾防范金融詐騙的意識(shí)，提升識(shí)別、抵制非法集資的能力，為打造安全、穩(wěn)定、和諧的社會(huì)環(huán)境發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)更大作用。

　　一、非法集資的定義和基本特征

　　根據(jù)2021年5月1日起施行的《防范和處置非法集資條例》（以下簡稱《條例》），非法集資是指未經(jīng)國務(wù)院金融管理部門依法許可或者違反國家金融管理規(guī)定，以許諾還本付息或者給予其他投資回報(bào)等方式，向不特定對(duì)象吸收資金的行為。

　　非法集資人是指發(fā)起、主導(dǎo)或者組織實(shí)施非法集資的單位和個(gè)人。非法集資協(xié)助人是指明知是非法集資而為其提供幫助并獲取經(jīng)濟(jì)利益的單位和個(gè)人。

　　非法集資行為需同時(shí)具備三要件：一是“未經(jīng)國務(wù)院金融管理部門依法許可或者違反國家金融管理規(guī)定”，即非法性；二是“許諾還本付息或者給予其他投資回報(bào)”，即利誘性；三是“向不特定對(duì)象吸收資金”，即社會(huì)性。

　　1.非法性：未經(jīng)國務(wù)院金融管理部門依法許可或者違反國家金融管理規(guī)定。國務(wù)院金融管理部門是指中國人民銀行、國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和國務(wù)院外匯管理部門。根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，凡是向不特定對(duì)象吸收資金的行為（如吸收存款、公開發(fā)行證券、公開募集基金、銷售保險(xiǎn)等）都需經(jīng)國務(wù)院金融管理部門依法許可。

　　2.利誘性：非法集資一般都許諾還本付息。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品均不承諾保本保收益。

　　3.社會(huì)性：向不特定對(duì)象吸收資金。“不特定對(duì)象”即社會(huì)公眾。按照最高法院《司法解釋》規(guī)定，未向社會(huì)公開宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于非法集資。

　　二、非法集資常見套路

　　非法集資違法犯罪分子為了引誘群眾達(dá)到非法集資目的，通常采取以下手段騙取群眾信任。

　　1.裝點(diǎn)公司門面，營造實(shí)力假象。不法分子往往成立公司，辦理工商執(zhí)照、稅務(wù)登記等手續(xù)，貌似合法，實(shí)則沒有金融資質(zhì)。這些公司或辦公地點(diǎn)高檔豪華，或宣傳國資背景，或投入重金通過各類媒體甚至央視進(jìn)行包裝宣傳，或在高檔場所（如人民大會(huì)堂）舉行推介會(huì)、知識(shí)講座，邀請(qǐng)名人、學(xué)者和官員站臺(tái)造勢，展示與領(lǐng)導(dǎo)合影及各種獎(jiǎng)項(xiàng)，欺騙性更強(qiáng)。

　　2.編造投資項(xiàng)目，打消群眾疑慮。從過去的農(nóng)林礦業(yè)開發(fā)、民間借貸、房地產(chǎn)銷售、原始股發(fā)行、加盟經(jīng)營等形式逐漸升級(jí)包裝為投資理財(cái)、財(cái)富管理、金融互助理財(cái)、海外上市、私募股權(quán)等形形色色的理財(cái)項(xiàng)目，并且承諾有擔(dān)保、可回購、低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)等。

　　3.混淆投資概念，加大識(shí)別難度。不法分子把在地方股權(quán)交易中心掛牌吹成上市，把在美國OTCBB市場掛牌混淆是在納斯達(dá)克上市；有的利用電子黃金、投資基金、網(wǎng)絡(luò)炒匯等新的名詞迷惑群眾，假稱新投資工具或金融產(chǎn)品；有的利用專賣、代理、加盟連鎖、消費(fèi)增值返利、電子商務(wù)等新的經(jīng)營方式，欺騙群眾投資。

　　4.承諾高額回報(bào)，編造“致富”神話。高利引誘，是所有詐騙犯罪分子欺騙群眾的不二法門。不法分子一開始按時(shí)足額兌現(xiàn)先期投入者的本息，然后是拆東墻補(bǔ)西墻，用后來人的錢兌現(xiàn)先前的本息，等達(dá)到一定規(guī)模后，便秘密轉(zhuǎn)移資金，攜款潛逃。

　　三、典型非法集資活動(dòng)“四部曲”

　　第一步：畫餅。非法集資人會(huì)編織一個(gè)或多個(gè)盡可能“高大上”的項(xiàng)目。以“新技術(shù)”“新革命”“新政策”“區(qū)塊鏈”“虛擬貨幣”等為幌子，描繪一幅預(yù)期報(bào)酬豐厚的藍(lán)圖，把集資參與人的胃口“吊”起來，讓其產(chǎn)生“不容錯(cuò)過”“機(jī)不可失”的錯(cuò)覺。非法集資人一般會(huì)把“餅”畫大，盡可能吸引參與人眼球。

　　第二步：造勢。利用一切資源把聲勢做大。非法集資人通常會(huì)舉辦各種造勢活動(dòng)，比如新聞發(fā)布會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)、現(xiàn)場觀摩會(huì)、體驗(yàn)日活動(dòng)、知識(shí)講座等；組織集體旅游、考察等，贈(zèng)送米面油、話費(fèi)等小禮品；大量展示各種或真或假的“技術(shù)認(rèn)證”“獲獎(jiǎng)證書”“政府批文”；公布一些領(lǐng)導(dǎo)視察影視資料，公司領(lǐng)導(dǎo)與政府官員、明星合影；故意把活動(dòng)選在政府會(huì)議中心、禮堂進(jìn)行，其場面之大、規(guī)格之高極具欺騙性。

　　第三步：吸金。想方設(shè)法套取你口袋里的錢。非法集資人通過返點(diǎn)、分紅，給參與人初嘗“甜頭”，使其相信把錢放在他那兒不僅有可觀的收入，而且比放在自己口袋里還安全，參與人不僅將自己的錢傾囊而出，還動(dòng)員親友加入，集資金額越滾越大。

　　第四步：跑路。非法集資人往往會(huì)在“吸金”一段時(shí)間后跑路，或者因?yàn)樵揪褪恰褒嬍向_局”人去樓空，或者因?yàn)榻?jīng)營不善致使資金鏈斷裂。集資參與人遭受慘重經(jīng)濟(jì)損失，甚至血本無歸。

　　四、非法集資常見“馬甲”

　　1.不具有房產(chǎn)銷售的真實(shí)內(nèi)容或者不以房產(chǎn)銷售為主要目的，以返本銷售、售后包租、約定回購、銷售房產(chǎn)份額等方式非法吸收資金。

　　2.以轉(zhuǎn)讓林權(quán)并代為管護(hù)等方式非法吸收資金。

　　3.以代種植（養(yǎng)殖）、租種植（養(yǎng)殖）、聯(lián)合種植（養(yǎng)殖）等方式非法吸收資金。

　　4.不具有銷售商品、提供服務(wù)的真實(shí)內(nèi)容或者不以銷售商品、提供服務(wù)為主要目的，以商品回購、寄存代售等方式非法吸收資金。

　　5.不具有發(fā)行股票、債券的真實(shí)內(nèi)容，以虛假轉(zhuǎn)讓股權(quán)、發(fā)售虛構(gòu)債券等方式非法吸收資金。

　　6.不具有募集基金的真實(shí)內(nèi)容，以假借境外基金、發(fā)售虛構(gòu)基金等方式非法吸收資金。

　　7.不具有銷售保險(xiǎn)的真實(shí)內(nèi)容，以假冒保險(xiǎn)公司、偽造保險(xiǎn)單據(jù)等方式非法吸收資金。

　　8.以網(wǎng)絡(luò)借貸、投資入股、虛擬幣交易等方式非法吸收資金。

　　9.以委托理財(cái)、融資租賃等方式非法吸收資金。

　　10.以提供“養(yǎng)老服務(wù)”、投資“養(yǎng)老項(xiàng)目”、銷售“老年產(chǎn)品”等方式非法吸收資金。

　　11.利用民間“會(huì)”“社”等組織非法吸收資金。

　　12.其他非法吸收資金的行為。

　　五、非法集資的危害

　　非法集資活動(dòng)具有很大的社會(huì)危害性。

　　1.造成經(jīng)濟(jì)損失。參與非法集資的當(dāng)事人會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失，甚至血本無歸。用于非法集資的錢可能是參與人一輩子節(jié)衣縮食省下來的，而非法集資人對(duì)這些資金則是任意揮霍、浪費(fèi)、轉(zhuǎn)移或者非法占有，參與人很難收回資金。

　　2.擾亂社會(huì)秩序。非法集資嚴(yán)重干擾正常的經(jīng)濟(jì)、金融秩序，易于引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.喪失利益保護(hù)。根據(jù)我國法律法規(guī)規(guī)定，因參與非法集資活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)。這意味著一旦社會(huì)公眾參與非法集資，參與者利益不受法律保護(hù)。

　　六、非法集資人的法律責(zé)任

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　　《刑法》規(guī)定的非法集資主要涉及兩個(gè)罪名，一個(gè)是非法吸收公眾存款罪，一個(gè)是集資詐騙罪。

　　1.非法吸收公眾存款罪

　　根據(jù)《刑法》第一百七十六條規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情形的，處十年以上有期徒刑，并處罰金。

　　單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

　　根據(jù)最高人民法院《關(guān)于修改〈最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋〉的決定》（法釋〔2022〕5號(hào)）規(guī)定，非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在100萬元以上或者對(duì)象在150人以上或者給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在50萬元以上的，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任；非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在500萬元以上或者對(duì)象500人以上的或者給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在250萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額巨大”；非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在5000萬元以上或者對(duì)象5000人以上的或者給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在2500萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額特別巨大”。

　　2.集資詐騙罪

　　根據(jù)《刑法》第一百九十二條規(guī)定，以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處七年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

　　根據(jù)最高人民法院《關(guān)于修改〈最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋〉的決定》（法釋〔2022〕5號(hào)）規(guī)定，集資詐騙數(shù)額在10萬元以上的，認(rèn)定為“數(shù)額較大”；集資詐騙數(shù)額在100萬元以上的，認(rèn)定為“數(shù)額巨大”。

　　使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為“以非法占有為目的”：

　　（1）集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或者用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還的；

　?。?）肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的；

　?。?）攜帶集資款逃匿的；

　?。?）將集資款用于違法犯罪活動(dòng)的；

　?。?）抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避返還資金的；

　?。?）隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金的；

　　（7）拒不交代資金去向，逃避返還資金的；

　　（8）其他可以認(rèn)定非法占有目的的情形。

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　　《條例》第四章“法律責(zé)任”中規(guī)定了非法集資相關(guān)責(zé)任主體的法律責(zé)任。

　　對(duì)非法集資人，由處置非法集資牽頭部門處集資金額20%以上1倍以下的罰款。非法集資人為單位的，還可以根據(jù)情節(jié)輕重責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)，由有關(guān)機(jī)關(guān)依法吊銷許可證、營業(yè)執(zhí)照或者登記證書；對(duì)其法定代表人或者主要負(fù)責(zé)人、直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處50萬元以上500萬元以下的罰款。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　對(duì)非法集資協(xié)助人，由處置非法集資牽頭部門給予警告，處違法所得1倍以上3倍以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　非法集資人、非法集資協(xié)助人不能同時(shí)履行所承擔(dān)的清退集資資金和繳納罰款義務(wù)時(shí)，先清退集資資金。

　　七、風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)

　　1.要理性不要僥幸。堅(jiān)信“天上不會(huì)掉餡餅”，面對(duì)投資要冷靜分析，不被“高額回報(bào)”蠱惑。

　　2.要穩(wěn)健不要冒險(xiǎn)。投資前應(yīng)看融資是否合法，企業(yè)是否取得營業(yè)執(zhí)照、是否取得相關(guān)金融牌照或金融管理部門批準(zhǔn)，合理評(píng)估自身承受能力，審慎確定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿，不冒險(xiǎn)投資。

　　3.要警惕不要盲目。在日常理財(cái)活動(dòng)中，必須要有正規(guī)的書面協(xié)議，投資過程中的書面憑證、錄像、錄音、照片、電話、地址等應(yīng)當(dāng)保存，如涉嫌刑事案件，有利于公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證，從而減少個(gè)人損失。